Kalkulačka · verze 1.1

Pojištění úvěru: klesající pojistná částka vs. zůstatek hypotéky

Pojištění pro případ smrti a invalidity III. stupně se k hypotéce často sjednává s lineárně klesající pojistnou částkou. Hypotéka se ale splácí anuitně – jistina zpočátku klesá pomalu. Kalkulačka ukáže, kde krytí nestačí, a spočítá, na jakou částku pojistku uzavřít, aby krytí nikdy nekleslo pod zůstatek úvěru.

Potřebná pojistná částka

9 086 262 Kč

lineárně klesající po 30 let; nejtěsněji v 30. roce (359. měsíc)

Oproti výši úvěru

+4 086 262 Kč

1,82× výše úvěru; součet všech splátek je 9 120 336 Kč

Největší nekrytá část

821 755 Kč

při sjednané částce 5 000 000 Kč – nejhůř v 17. roce (200. měsíc); krytí nestačí 359 z 360 měsíců (v 1. roce (1. měsíc) až v 30. roce (359. měsíc))

Průběh zůstatku úvěru a pojistného krytí

Zůstatek úvěruKrytí při sjednané částceKrytí při potřebné částceNekrytá část

Šrafovaná plocha = období, kdy je zůstatek úvěru vyšší než pojistné krytí. Kdyby v té době nastala pojistná událost, plnění by úvěr nedoplatilo – rozdíl by zůstal rodině k úhradě.

Varianty plného krytí podle doby pojištění

Pro každou dobu pojištění od doby splatnosti až po zadané maximum je uvedena nejnižší pojistná částka, při které krytí nikdy neklesne pod zůstatek úvěru (zaokrouhleno nahoru na 10 tis. Kč). Kliknutím na řádek se varianta přenese do grafu.

Doba pojištění	Pojistná částka	Oproti úvěru	Nejtěsněji	Průměrná pojistná částka po dobu úvěru
30 let (= splatnost)	9 090 000 Kč	+82 %	v 30. roce (359. měsíc)	4 557 625 Kč
31 let	7 080 000 Kč	+42 %	v 24. roce (284. měsíc)	3 663 710 Kč
32 let	6 540 000 Kč	+31 %	v 22. roce (254. měsíc)	3 482 891 Kč
33 let	6 210 000 Kč	+24 %	v 20. roce (232. měsíc)	3 395 114 Kč
34 let	5 990 000 Kč	+20 %	v 18. roce (214. měsíc)	3 354 694 Kč
35 let	5 820 000 Kč	+16 %	v 17. roce (199. měsíc)	3 332 643 Kč
36 let	5 680 000 Kč	+14 %	v 16. roce (185. měsíc)	3 319 907 Kč
37 let	5 580 000 Kč	+12 %	v 15. roce (173. měsíc)	3 324 122 Kč
38 let	5 490 000 Kč	+10 %	v 14. roce (161. měsíc)	3 328 914 Kč
39 let	5 420 000 Kč	+8 %	v 13. roce (151. měsíc)	3 341 175 Kč
40 let	5 360 000 Kč	+7 %	v 12. roce (141. měsíc)	3 355 583 Kč

Prodloužení doby pojištění snižuje potřebnou částku výrazně – z 9 090 000 Kč při 30 letech na 5 360 000 Kč při 40 letech. Průměrná pojistná částka (poslední sloupec) je hrubé vodítko k ceně: pojistné u klesající částky zhruba odpovídá průměrnému krytí. Nejnižší vychází při 36 letech (3 319 907 Kč); pojistka jen na výši úvěru a 30 let má průměr 2 506 944 Kč. Skutečné pojistné závisí na věku, zdravotním stavu a pojišťovně.

Proč to tak vychází

Anuitní splátka je pořád stejná (25 334 Kč měsíčně), ale zpočátku ji tvoří hlavně úrok – jistina proto klesá pomalu a nejrychleji ubývá až ke konci. Lineárně klesající pojistná částka naopak ubývá každý měsíc o stejný díl (13 889 Kč při sjednané částce). Křivka zůstatku je tedy „vyboulená“ nad přímkou krytí.

Aby přímka krytí ležela nad zůstatkem po celou dobu, musí být tak strmá, jako je zůstatek na samém konci splácení – tam jistina klesá zhruba o celou splátku měsíčně. Přímka s takovým sklonem začíná na 9 086 262 Kč, tj. o 82 % nad výší úvěru (prakticky součet všech splátek za dobu splatnosti). To je částka, na kterou je potřeba pojistku uzavřít, pokud má být klesající a klient nechce nikdy nekrytou část.

Kontrola probíhá měsíčně: zůstatek po k-té splátce se porovnává s krytím v k-tém měsíci pojištění. Výsledek je horní hranice – v praxi ho lze snížit např. delší dobou pojištění, než je splatnost (přímka klesá pomaleji, částka vyjde nižší – zkuste změnit dobu pojištění vlevo), nebo pojištěním s konstantní částkou po část doby. Kratší doba pojištění než splatnost naopak nikdy nestačí – ke konci by úvěr zůstal zcela nekrytý.

Průběh po letech

Rok	Zůstatek úvěru	Sjednané krytí	Rozdíl	Potřebné krytí
0	5 000 000 Kč	5 000 000 Kč	0 Kč	9 086 262 Kč
1	4 919 339 Kč	4 833 333 Kč	− 86 005 Kč	8 783 387 Kč
2	4 834 972 Kč	4 666 667 Kč	− 168 305 Kč	8 480 511 Kč
3	4 746 729 Kč	4 500 000 Kč	− 246 729 Kč	8 177 636 Kč
4	4 654 433 Kč	4 333 333 Kč	− 321 099 Kč	7 874 760 Kč
5	4 557 896 Kč	4 166 667 Kč	− 391 229 Kč	7 571 885 Kč
6	4 456 924 Kč	4 000 000 Kč	− 456 924 Kč	7 269 010 Kč
7	4 351 314 Kč	3 833 333 Kč	− 517 981 Kč	6 966 134 Kč
8	4 240 852 Kč	3 666 667 Kč	− 574 186 Kč	6 663 259 Kč
9	4 125 316 Kč	3 500 000 Kč	− 625 316 Kč	6 360 383 Kč
10	4 004 472 Kč	3 333 333 Kč	− 671 138 Kč	6 057 508 Kč
11	3 878 076 Kč	3 166 667 Kč	− 711 409 Kč	5 754 633 Kč
12	3 745 874 Kč	3 000 000 Kč	− 745 874 Kč	5 451 757 Kč
13	3 607 598 Kč	2 833 333 Kč	− 774 265 Kč	5 148 882 Kč
14	3 462 970 Kč	2 666 667 Kč	− 796 303 Kč	4 846 006 Kč
15	3 311 698 Kč	2 500 000 Kč	− 811 698 Kč	4 543 131 Kč
16	3 153 476 Kč	2 333 333 Kč	− 820 143 Kč	4 240 256 Kč
17	2 987 986 Kč	2 166 667 Kč	− 821 319 Kč	3 937 380 Kč
18	2 814 893 Kč	2 000 000 Kč	− 814 893 Kč	3 634 505 Kč
19	2 633 848 Kč	1 833 333 Kč	− 800 515 Kč	3 331 629 Kč
20	2 444 486 Kč	1 666 667 Kč	− 777 819 Kč	3 028 754 Kč
21	2 246 425 Kč	1 500 000 Kč	− 746 425 Kč	2 725 879 Kč
22	2 039 265 Kč	1 333 333 Kč	− 705 932 Kč	2 423 003 Kč
23	1 822 588 Kč	1 166 667 Kč	− 655 921 Kč	2 120 128 Kč
24	1 595 957 Kč	1 000 000 Kč	− 595 957 Kč	1 817 252 Kč
25	1 358 914 Kč	833 333 Kč	− 525 581 Kč	1 514 377 Kč
26	1 110 982 Kč	666 667 Kč	− 444 315 Kč	1 211 502 Kč
27	851 660 Kč	500 000 Kč	− 351 660 Kč	908 626 Kč
28	580 425 Kč	333 333 Kč	− 247 091 Kč	605 751 Kč
29	296 729 Kč	166 667 Kč	− 130 062 Kč	302 875 Kč
30	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč